ประกันอัคคีภัยกับอสังหาริมทรัพย์

ประกันอัคคีภัยคืออะไร?

ประกันอัคคีภัย คือ การประกันภัยทรัพย์สินที่ให้ความคุ้มครองแบบ "ระบุภัย" หรือ Named Peril ให้ความคุ้มครองความสูญเสียหรือเสียหายแก่ทรัพย์สินที่เอาประกันภัยอันเนื่องมาจากภัยที่ระบุไว้ ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็นประกันอัคคีภัยและประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย

ข้อควรระวัง

– บางกรมธรรม์ประกันภัย "ไม่คุ้มครองแผ่นดินไหว" หากไม่ได้ซื้อภัยเพิ่มเติม
– วงเงินภัยธรรมชติใช้รวมกันหลายภัน อย่าคิดว่าแผ่นดินไหวจะได้เต็มวง
– ควรตั้งจำนวนเงินเอาประกันให้พอดีกับมูลค่าทรัพย์สินจริง
– ไม่ต่ำเกินไป (Underinsured) ไม่สูงเกินจริง (Overinsured) เพื่อให้เคลมได้คุ้มค่าและจ่ายเบี้ยเหมาะสม

__________________________________________

ประกันภัยคุ้มครองความเสียหายคอนโดจากแผ่นดินไหวด้านไหนบ้าง ?

จากเหตุการณ์แผ่นดินไหวในหลายพื้นที่ พบว่า ห้องคอนโด ได้รับความเสียหายในหลายด้าน ซึ่งจัดอยู่ภยใต้ภายที่แตกต่างกัน ดังนี้

1. ความเสียหายโครงสร้าง

– รอยแตกร้าวของผนัง, เพดาน หรือโครงสร้างอาคาร ที่เกิดจากแผ่นดินไหว จัดเป็นภัยจากแผ่นดินไหว (Earthquake Peril)
– ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับว่าในกรมธรรม์มีการระบุภัยแผ่นดินไหวไว้หรือไม่

2. น้ำรั่วซึมเข้าห้องพัก

– ความเสียหายจากน้ำรั่วซึมภายในห้องพัก อันเนื่องมาจากรอยร้าวของผนังหรือโครงสร้างที่ได้รับผลกระทบจากแผ่นดินไหว ถือเป็น "ความเสียหายอันเป็นผลโดยตรหรือโดยอ้อมจากภัยแผ่นดินไหว"
3. ความเสียหายต่อเฟอร์นิจอร์
– เฟอร์นิเจอร์ภายในห้อง เช่น โต๊ะ, เก้าอี้, ตู้, เตียง ที่เสียหายจากแรงสั่นของแผ่นดินไหว หากการซื้อกรมธรรม์ครอบคลุมถึงความคุ้มครองทรัพย์สินภายใน ความเสียหายดังกล่าวจะอยู่ภายใต้ความคุ้มครองของกรมธรรม์

4. ไม่สามารถเข้าพักอาศัยได้

– จำเป็นต้องเช่าที่พักชั่วคราวขณะเกิดความเสียหายหรือระหว่างรอซ่อม
– จัดเป็นค่าเสียหายต่อเนื่อง (Consequential Loss)
– บางกรมธรรม์ เช่น ประกันภัยบ้าน หรือคอนโดบางฉบับ อาจมีความคุ้มครอง "ค่าเช่าที่พักชั่วคราว" ภายใต้เงื่อนไขกรมธรรม์

ข้อแนะนำ

เพื่อให้การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นไปอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ ผู้เอาประกันภัยควรปฏิบัติดังนี้

– ตรวจสอบว่ากรมธรรม์ที่ถืออยู่มีความคุ้มครองภัยแผ่นดินไหว และภัยต่อเนื่องหรือไม่
– ถ่ายภาพความเสียหาย และรวบรวมหลักฐาน เช่น ภาพก่อนเกิดเหตุและรายการทรัพย์สิน
– แจ้งเหตุและส่งหลักฐานต่อบริษัทประกันภัยโดยเร็ว
– ตรวจสอบจำนวนเงินที่คุ้มครองนกรมธรรม์ประกันภัย

__________________________________________

ถ้าคอนโดพังถล่ม ใครรับผิดชอบ

คอนโดหรืออาคารก่อสร้างทั่วไปมักมี "ประกันภัยการปฏิบัติงานตามสัญญาการก่อส้าง" รองรับความเสียหายอยู่แล้ว โดยประกันภัยประเภทนี้ให้ความคุ้มครองดังนี้

1. ความเสียหายจากอุบัติเหตุ หรือเหตุการณ์อันไม่อาจคาดหมายได้หรือด้วยสาเหตุใดก็ตาที่ไม่ได้ระบุในข้อยกเว้น ซึ่งจะคุ้มครอง รวมถึงภัยธรรมชาติด้วย เช่น ภัยแผ่นดินไหว

2. การขนย้ายซาก ทรัพย์สินที่เอาประกันภัย

3. ค่าสถาปนิก, ค่านักสำรวจ, ค่าวิศวกรที่ปรึกษา ที่ผู้เอาประกันภัยจำเป็นต้องจ่ายด้วยความเห็นชอบของบริษัท เพื่อสร้างขึ้นใม่หรือเปลี่ยนใหม่แทนทรัพย์สินที่ได้เกิดความสูญเสียหรือความเสียหาย

ใครต้องทำประกันภัยประเภทนี้

– ผู้รับเหมาก่อสร้าง เพื่อรับผิดชอบความเสียหายต่อโครงการ
– เจ้าของโครงการ/ผู้ว่าจ้าง เพื่อคุ้มครองทรัพย์สินและการลงทุน

ข้อแนะนำ

หากมีการก่อสร้าง ควรจัดให้มีการทำประกันภัยนี้ทุกครั้ง เพราะการประกันภัยงานก่อสร้างเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้รับเหมาและผู้ที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้มั่นใจว่าจะได้รับความคุ้มครองและการชดเชยความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ไม่คาดฝัน ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงและความกังวลในการดำเนินงานก่อสร้าง

__________________________________________

4 ขั้นตอน เคลมประกันง่าย ๆ เมื่อเกิดแผ่นดินไหว

แผ่นดินไหวเป็นภัยธรรมชาติ่ไม่สามารถคาดเดาได้และอาจสร้างความเสียหาย ทั้งต่อชีวิตและทรัพย์สิน หากคุณทำประกันภัยที่มีความคุ้มครองแผ่นดินไหวไว้และได้ดำเนินการตามขั้นตอนเคลมย่างถูกต้องและรวดเร็ว จะช่วยให้คุณได้รับความุ้มครองและเงินชดเชยตามสิทธิ์ในกรมธรรม์

1. ประเภทกรมธรรม์ที่คุ้มครอง

– กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 มีความคุ้มครองกับแผ่นดินไหว และสำหรับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 2, ประเภท 3, ประเภท 2+, ประเภท 3+ ต้องซื้อเอกสารแนบท้ายคุ้มครองภัยธรรมชาติ จึงจะด้รับความคุ้มครองภัยแผ่นดินไหว
– ประกันอัคคีภัยที่อยู่อาศัย คุ้มครองความเสียหายจากภัยลมพายุ, น้ำท่วม, ลูกเห็บ และแผ่นดินไหว หรือภูเขาไฟระเบิด หรือคลื่นใต้น้ำ หรือสึนามิ ที่มีสาเหตุจากธรรมชาติ จำกัดความรับผิดชอบทุกภัยรวมกันต่อปีไม่เกิน 20,000 บาท
– ประกันอัคคีภัยทั่วไป ต้องซื้อภัยพิเศษเพิ่มเติม เพื่อคุ้มครองแผ่นดินไหว
– ประกันภัยทรัพย์สินแบบ IAR ให้ความคุ้มครองภัยแผ่นดินไหว ทั้งนี้ อาจมีการจำกัดวงเงิน (Sub Limit) โดยออกเอกสารแนบท้าย
– ประกันภัยงานก่อสร้าง (CWI/CAR) คุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับงานก่อสร้างและงานวิศวกรรมโยธา การิดตั้งเครื่องจักร และความรับผิดต่อบุคคลภายนอก

2. รวบรวมหลักฐานความเสียหาย

– ถ่ายภาพ/วิดีโอความเสียหายจากแผ่นดินไหวโดยละเอียด เช่น ภาพผนังแตกร้าว, ทรุด หรือพังทลาย
– จัดทำรายการทรัพย์สินเสียหาย พร้อมราคาประเมิน
– เก็บหลักฐานประกอบ เช่น ใบเสร็จ รูปภาพทรัพย์สินก่อนเกิดเหตุ

3. แจ้งเหตุและยื่นเรื่องเรียกร้อง

– ติดต่อบริษัทประกันภัยผ่านช่องทางที่สะดวก (แอปพลิเคชัน, เว็บไซต์, โทรศัพท์)
– ระบุวันเวลา สถานที่ รายละเอียดความเสียหาย และแนบหลักฐานเบื้องต้น
– จดจำเลขที่รับแจ้งเคลมเพื่อใช้ติดตามผล

4. การประเมินและจ่ายค่าสินไหม

– บริษัทประกันภัยเข้าตรวจสอบความเสียหาย ณ สถานที่เกิดเหตุ
– พิจารณาความคุ้มครองตามกรมธรรม์ ก่อนดำเนินการจ่ายค่าสินไหมทดแทน ภายใน 15 วัน นับตั้งแต่วันที่ตกลงได้

อย่างไรก็ตาม ผู้เอาประกันภัยควรถ่ายภาพความเสียหายไว้โดยละเอียด และจัดเตรียมภาพถ่ายก่อนเกิดเหตุ (หากมี) เพื่อใช้เป็นหลักฐานประกอบการเรียกร้องค่าสินไหม เนื่องจากมีผู้เสียหายจำนวนมาก การตรวจสอบของบริษัทอาจใช้ระยะเวลา

__________________________________________

 ขอบคุณข้อมูลดีๆ จาก DD Property